Molti compratori domestici scelgono l’ipoteca di tasso registrabile (BRACCIO) per risparmiare i soldi durante gli anni primissimi del homeownership. Ma più successivamente, questi stessi proprietari di abitazione funzionano in difficoltà quando l’ipoteca di tasso registrabile registra (quindi il nome) agli più alti tassi di interesse.
In molti casi, tali registrazioni possono notevolmente aumentare il formato del pagamento ipotecario generale, che interferisce i proprietari di abitazione molto fuori della protezione. In questa guida, esamineremo più dettagliatamente l’ipoteca di tasso registrabile. Dopo la lettura della questa guida, capirete più meglio il prestito del BRACCIO e potrete prendere le decisioni saggie circa tali prestiti.
Che cosa è un BRACCIO?
Mentre il nome implica, un’ipoteca di registrabile-tasso differisce da da un’ipoteca di tasso fisso nel senso che registra ad un nuovo tasso di interesse ad un certo punto futuro a tempo. I prestiti ipotecari di tasso fisso trasportano lo stesso tasso di interesse con l’intera durata del prestito. Così il tasso che di interesse paghereste nell’anno 1 sarebbe lo stesso tasso come anni 5, 10, 15… completamente la conclusione del termine del prestito. D’altra parte, con un’ipoteca di tasso registrabile, il tasso di interesse cambierà periodicamente. Ciò può indurre i pagamenti ad andare in su o giù, secondo il tasso prevalente ai tempi di registrazione (e di altri fattori).
Cioè un’ipoteca di tasso registrabile è un prestito con un tasso di interesse che cambia ad un certo punto in avvenire. La maggior parte del tempo, prestiti del BRACCIO cominciano con un pagamento mensile più basso che un’ipoteca di tasso fisso. Ma tenere i seguenti punti presente:
- Diverso di un’ipoteca di tasso fisso, i pagamenti su un’ipoteca di tasso registrabile possono cambiare. Ciò può aumentare a volte significativamente il formato della vostra ipoteca.
- Non potete predire che cosa i tassi di interesse faranno tre o cinque anni da oggi, quando il vostro prestito del BRACCIO registra.
- È possibile che potreste finalmente dovere più soldi che voi ha preso in prestito.
- Se desiderate pagare presto fuori il vostro BRACCIO per evitare gli aumenti di pagamento, molti prestatori gli caricheranno una tassa di pena per.
Acquistando per un’ipoteca di tasso registrabile
Nell’acquistare per un’ipoteca, è importante confrontare i tassi ed i termini offerti dai prestatori differenti. È come niente altro nella vita - soltanto acquistando intorno potete trovare l’affare migliore. Attualmente, confrontare un’ipoteca di tasso registrabile ad un altro può essere confusionario. Quello è perché dovete capire i concetti dell’indice, del margine, delle protezioni, delle opzioni di pagamento, ecc. È oltre la portata di questo articolo per mostrare gli esempi di confronto, le tabelle di dati, ecc. Ma potete ottenere l’abbondanza di quelli dalla lezione privata della riserva federale sui prestiti del BRACCIO, disponibile con il collegamento qui sotto:
http://www.federalreserve.gov/pubs/arms/arms_english.htm
Vantaggio primario di un prestito del BRACCIO
Il vantaggio più grande di un’ipoteca di tasso registrabile è il tasso di interesse iniziale più basso. La maggior parte dei tassi iniziali più bassi della carica dei prestatori per un prestito del BRACCIO che addebitano le ipoteche di tasso fisso. E poiché il tasso di interesse è un ingrediente chiave del pagamento ipotecario, questo a sua volta abbasserebbe l’importo che di ipoteca dovete pagare ogni mese. Per molti compratori domestici principianti, questo può essere un punto di vendita grande per l’ipoteca di tasso registrabile. Ma ci è inoltre uno svantaggio chiave a questi prestiti.
Svantaggio primario di un prestito del BRACCIO
Poichè abbiamo discusso, la caratteristica che rende un’ipoteca di tasso registrabile unica è che il tasso di interesse registra periodicamente. Quando ed ogni quanto tempo il prestito registra è qualcosa che sappiate in anticipo, perché il prestatore è tenuto da legge a dirgli quelle cose. Ma l’importo che registra rimarrà una variabile sconosciuta, perché nessuno può predire che cosa i tassi di interesse faranno in avvenire. Ciò è lo svantaggio primario di un’ipoteca di tasso registrabile, l’incertezza del tasso di interesse cambia/aumenta.
Ingredienti chiave dell’ipoteca di tasso registrabile
Per ottenere una comprensione migliore ancora di come gli impianti di prestito del BRACCIO, voi dovrebbero capire gli ingredienti chiave di un tal prestito.
* Tasso iniziale - già abbiamo discusso come un prestito ipotecario di tasso registrabile comincia con un tasso di interesse relativamente basso nell’inizio. Ciò è conosciuta come il tasso iniziale e rimarrà sul posto per un periodo di tempo limitato - solitamente 1 - 5 anni. Ma qui è la cosa da ricordarsi di. Sulla maggior parte delle ipoteche di tasso registrabile, il tasso di interesse iniziale (e dall’estensione l’importo iniziale di pagamento) può variare notevolmente dai tassi e dai pagamenti che affrontereste più successivamente nel termine del prestito.
* Periodo di registrazione - questo è giusto che cosa suona come, il periodo où la vostra ipoteca di tasso registrabile registra ad un nuovo tasso di interesse (ed all’importo di pagamento). Solitamente, il tasso di interesse su un prestito del BRACCIO cambierà ogni mese, il quarto, l’anno, 3 anni, o 5 anni, con le opzioni posteriori che sono il più comune. Un prestito con un periodo di registrazione di 1 anno è denominato un BRACCIO di un anno, che significa che il tasso ed il pagamento di interesse possono cambiare una volta all’anno (dopo il periodo iniziale).
* Descrizioni di prestito - la legge richiede che i prestatori di ipoteca devono fornirgli le informazioni redatte su ogni tipo di prestito che del BRACCIO siete interessati poll. Le informazioni che forniscono devono spiegare il termine/condizioni per ogni ipoteca di tasso registrabile, come pure i particolari circa l’indice ed il margine (che determinano il tasso di interesse), come il vostro tasso sarà, ogni quanto tempo il tasso cambierà, protezioni determinate (o limiti) sui cambiamenti di tasso, più un esempio di come il high il vostro pagamento ipotecario mensile potrebbe andare basato sulle registrazioni.
* Protezioni di tasso di interesse - le protezioni di tasso d’interesse sono un concetto importante nel mondo dei prestiti ipotecari di tasso registrabile. Una protezione è giusta che cosa suona come… un limite sull’importo che il vostro tasso di interesse può aumentare. Le protezioni di tasso di interesse vengono in due versioni: 1. La registrazione periodica ricopre il limite quanto il tasso di interesse può andare in su o giù da una registrazione al seguente (dopo la prima registrazione). 2. Il corso della vita ricopre il limite l’aumento di tasso d’interesse sopra la durata del prestito. Le protezioni di corso della vita sono richieste da legge, in modo da le troverete su quasi tutti i prestiti ipotecari di tasso registrabile.
* Protezioni di pagamento - molti MUNISCONO i prestiti inoltre ricoprono (o limite) l’importo che il vostro pagamento mensile può aumentare ai tempi di ogni registrazione. Così se il vostro prestito ipotecario di tasso registrabile avesse una protezione di pagamento di 8%, il vostro pagamento mensile non aumenterebbe l’eccedenza più di di 8% il vostro importo precedente di pagamento.
Fare attenzione scegliendo un prestito del BRACCIO
Evitare scossa di pagamento
Nel vostro piano di finanziamento, la cosa che più grande desideriate evitare è scossa di pagamento. La scossa di pagamento è che cosa accade quando il vostro pagamento ipotecario aumenta ripidamente durante la registrazione di tasso. Per esempio, diciamo che avete eliminato un’ipoteca di tasso registrabile per i $200.000 prestiti. Durante il primo anno di un BRACCIO, godrete solitamente un tasso di interesse molto basso. Quello è il beneficio primario. Così diciamo che cominciate fuori con un tasso di interesse di 4% che più successivamente va fino ad un tasso di interesse di 7% (dopo il secondo anno). Durante i primi due anni, i pagamenti ipotecari sarebbero in qualche luogo nella vicinanza di $950 al mese. Ma dopo la registrazione all’anno due, quei pagamenti andrebbero fino ad un massimo di più di $1.300. Quella è una differenza grande.
I punti di percentuale non possono sembrare come molto da soli. Ma quando li inserite un calcolatore di ipoteca, potete vedere quanto significativo realmente sono. Così se state considerando un’ipoteca di tasso registrabile, appena è saggia a questo proposito e pensa il lungo termine. Se progettate rimanere nella sede e tenere il prestito per molti anni, vi assicurate avere un programma per quando il tasso registra. O assicurar che potete maneggiare un pagamento ipotecario significativamente più grande.
Conclusione
Qui è che cosa li desideriamo togliere da questa lezione. Le ipoteche di tasso registrabile offrono i benefici sulla parte anteriore (durante il periodo iniziale) sotto forma d’i tassi di interesse più bassi. Ma sono più tardi piene di incertezza e questa può condurre con sorprese finanziarie sgradevoli. Se li capite questo concetto e progettate vendere la sede alcuni anni giù la strada, un prestito del BRACCIO potrebbe essere una buona opzione per voi.
Ma se non state bene con l’incertezza delle registrazioni di pagamento e di tasso, o se progettate rimanere nella sede (e tenere l’ipoteca) per molti anni, un prestito del BRACCIO potrebbe essere un’idea difettosa.
* Potete republish questo articolo in linea se mantenete il byline ed i hyperlinks attivi dell’autore qui sotto. Copyright 2007, Brandon Cornett.